“我到香港买保险,就和去香港买名牌是一个道理”,上个月才在香港买了保险的王女士近日对深圳商报记者说,她在买之前并没有与国内产品进行比较,就买了香港友邦的保险。王女士是赴港投保大军的一个缩影。



其实,内地人赴港买保险已连热五年,近几年每年规模增长达50%。香港保险业监理处的数据显示,今年上半年内地人为香港保险带来了64878份新保单,送去了101亿港元。去年全年,内地人赴港买新保单107647张,新单保费149亿港元。今年内地人赴港买保险规模再创纪录几无悬念。本报就大家关心的香港保险问题进行问答式梳理:


什么人到香港买保险?

当然是富人。香港保险业监理处回复记者采访称,“今年上半年内地人赴港购买的新保单件均保费15万港元左右。撇除通胀,定期缴费保单的平均保费与过去几年相若”。内地八成保单期缴保费不超2万元,约相差六倍。据称比港人件均保费高2倍。去年内地人赴港投保缴保费件均达353万港元(约合人民币282万元)。香港德汇环球理财有限公司经理梁佩称,前几年是沿海的内地人来港买保险,近两年其他省份的客人日益增多。


富人为什么扎堆来港买保险?

深圳高级理财规划师蔡云对记者分析称,香港保费便宜,重疾保障病种多,理赔条件相对宽松等,这些确实对内地投保人有吸引力。但对于大额保单的高端人士来讲,赴港买保险的重点考量是资产配置。香港保单分港币和美元两种。买个外币保单,意味着数十年后,将换回一笔外币资产。近几年保险资产不征遗产税,不可偿债的特色已广为人知,这也促使富人更多赴港投保。他建议内地人赴港买保险一定要明确指定保单受益人,身故赔偿申领更方便。香港安盛保险业务员王小姐告诉记者,一位内地投保人还没来得及修改“法定受益人”为“指定受益人”便身故,为将资产留给孩子,王小姐跑遍了与身故人相关的所有其他法定受益人,请其一一签订放弃受益权证明并公证,相当麻烦。


内地人去香港爱买什么保险产品?

香港保险业监理处认为,“内地访客主要购买保障为主的保险产品,包括传统人寿、储蓄、分红及健康医疗险等保障成份较高的保险产品”。

梁佩介绍,保障极微的储蓄型寿险一直是内地人热捧主角,近两年重疾高端医疗险渐热。以前香港重疾险不能做主险,两年前开始调整不仅可作主险、可多次赔付,还可以将重疾、身故责任、分红三合一。他们公司内地业务,一周签单十份,其中六份就是重疾和住院医疗险。


内地人蜂拥投保,港人持什么态度?

“当然欢迎了,是生意哪有不做”,梁佩对深圳商报记者说。上月底法国安盛推出银联卡自动转账缴续期保费,友邦、保诚也在行动。“这下更好了,只需签单时跑一次香港就可以了”。梁佩告诉记者,“购买重疾及住院医疗险的内地人士赴港就医的情形,现在看来还没有来港生孩子那么多。不过,现在香港的私家医院尽是说普通话的人”。香港保险业监理处表示,“不论本地居民或外地居民向香港保险公司购买的任何险种,包括重疾或住院医疗险,都受到同样的保障”。


如何投保合法有效?

香港保险业监理处称,“签单地一定是香港,否则不合法”。按相关规定,香港保险业务员、保险中介机构、保险经纪均不能直接在内地展业,内地从业人员也不能代销香港保单。


香港保单有何优势?

梁佩认为,首先是便宜:用同龄同保额的死亡赔偿来比,香港保费比内地便宜三分之一。其次保障优:重疾保障病种多,发病前期、中期、后期可多次理赔。爱滋病、原位癌、象皮病等均在保障范围。内地身故赔偿免责条款六七条,香港投保一年后自杀也赔。重疾和医疗险,内地三甲医院、香港私立医院均可就医。保额1000万港元以上的消费型住院医疗险,除美国本土以外,全球均可就医。


保额400万港元以下均免体检?

香港安盛保险业务员王小姐告诉记者,通常400万港元以下的寿险不需体检,但重疾和住院医疗险则不同。近日深圳一位42岁刘女士到香港投保重疾险,保额远未到400万港元也没有成功。保险公司要求刘女士提供国内两年体检表可免体检,但体检报告记录刘女士子宫有小息肉,要求先行解决此问题再体检后才能投保。


香港保监处接受内地投诉吗?

香港保险业监理处下设保险索偿局,2013年开始接受内地投保人投诉,但仅限保额80万港元以下保单。超过此保额的纠纷,只能赴港打官司。香港保险索偿局有24小时热线,有中文服务,但总机仍是使用英语。

香港保险业监理处提供给深圳商报的资料显示, 2014年上半年有17宗投诉,投诉量与2011年及2012年相若。投诉主要涉及保险中介人销售时的陈述、保单的条款内容和罚则的争议,以及保险公司理赔程序等。


香港保险公司允许倒闭?

按照《保险法》,内地的寿险公司不允许倒闭,可以兼并重组,但香港保险公司可以倒闭。香港保险业监理处回复深圳商报称,目前,香港共有155家保险公司,当中寿险及综合保险(即兼营寿险及产险业务)公司共63家。保监处一直严格审慎监管保险公司的财政状况,确保保险公司符合《保险公司条例》中有关资本和偿付能力的要求。过去三十多年,香港没有一间寿险公司倒闭。


香港超大保单保费融资是怎么回事?

梁佩给记者解释说,“就好比按揭买房子,在香港也可以贷款买保险”,香港万能险、投连险如同有价证券,可用来贷款抵押。通常保费都是100万美元起。好比按揭买楼,首付三成,其余七成贷款。哪家公司、哪款产品可做保单融资,银行与保险公司事先都有沟通。


香港保单分红水平可达7%

梁佩认为,内地对香港保单分红水平普遍有误导。香港保单年回报比内地高,但也不至于达到7%。我们测算过,只有保单长期持有65年后,所缴保费年收益保障型分红险约5%,蓄储型分红险接近7%。除投连险、万能险外,保险一定是时间换收益的概念。无论是哪种香港分红型保单,只持有几年就退保,年收益绝不会有5%


内地人投保比港人贵?

不是所有的保险公司,所有的险种均有价格区分。深圳高级理财规划师蔡云对记者称,保诚、友邦、安盛等几家大公司的重疾险和住院医疗险内地人购买费用要高过港人,幅度不一样,约8%~10%


深圳商报 2014-10-27 记者:胡佩霞