对中国大陆居民而言,社保基金提供的保障有不少局限,因而需要合理地选择商业保险以得到更完善的保障。以下从几方面讨论这个问题。


(一)中国大陆居民的保障现状

  目前,中国大陆居民的保障极其薄弱。根据瑞士再保险公司的统计2012年大陆居民人均保险费(包括社保和商业保险)仅占香港、日本、和美国居民的3%-4%左右(见图一)。



[数据来源:http://media.swissre.com/documents/WIS_appendix_21_01_2014.pdf]


(二)中国大陆医疗开支急剧增长

  然而,人均医疗开支统计结果显示,大陆居民人均医疗开支正在飞速增长,20012012年这11年间累积增长率高达585%,分别是香港、日本、美国累积增长率的186.88倍(见图二)。更值得关注的是,11年间中国大陆、香港、日本、美国人均医疗年增长率分别是19.1%2.6%5.8%5.1%,而GDP年增长率分别是10.3%3.0%0.8%1.8%(见表一),这意味着全世界人民尤其是大陆居民必须面临越来越高昂的医疗开支。如何通过保险来分散医疗压力,是每个人、每一个家庭、乃至一个国家需要迫切关注的问题。



[数据来源:http://www.fhb.gov.hk/statistics/download/dha/cn/dha_summary_report_1011.pdf(香港2000-2011年);http://data.worldbank.org/indicator/SH.XPD.TOTL.ZS(中国大陆、日本和美国2001-2012年)]


(三)保险的选择

  世界各地保险业提供的保障业务主要分为:医疗险、重疾险、寿险、和意外险。香港保险业在长期的发展和完善中,相对于中国大陆和其他发达国家的保险业积累了以下九大优势(图三)。特别需要指出的是,在保费相对低、理赔条件宽松的基础上,香港的医疗险提供全球医疗保障;重疾险覆盖的疾病范围广,保障额度高。香港保险业保费低的主要原因主要是香港的金融市场发达,投资渠道广,因而保险公司的投资收益远较中国大陆高;另一个原因是投保审核严格。